νεβάζει ταχύτητες ο νέος εξωδικαστικός μηχανισμός, καθώς έληξε η περίοδος χάριτος και πλέον βρίσκεται σε πλήρη λειτουργία, ενώ μεγαλύτερο βάρος της αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων που έφυγαν από τους τραπεζικούς ισολογισμούς, αλλά παραμένουν στην πραγματική οικονομία βρίσκεται πλέον στις εταιρείες διαχείρισης (servicers).
Σήμερα, το ύψος του ιδιωτικού χρέους που διαχειρίζονται οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) ξεπερνά τα 120 δισ. ευρώ και σύμφωνα με τον διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, Γιάννη Στουρνάρα, στόχος θα πρέπει να είναι, για τους βιώσιμους πελάτες, μια αποτελεσματική λύση που θα διασφαλίζει υγιή χρηματοοικονομικά μεγέθη και θα διευκολύνει την επανένταξή τους, υπό προϋποθέσεις, στους ισολογισμούς των τραπεζών.
Για τους «μη βιώσιμους πελάτες» θα πρέπει να αξιοποιηθεί αποτελεσματικά το αδρανές ενέχυρο, το οποίο θα πρέπει να επανέλθει στην οικονομία και να γίνει ξανά παραγωγικό.
Για τον διευθύνοντα σύμβουλο της Eurobank, Φωκίωνα Καραβία, η διατήρηση των εξασφαλίσεων σε καθεστώς ακινησίας είναι αντιπαραγωγική για την οικονομία και γι’ αυτό είναι κρίσιμο να προχωρήσουν ταχέως οι πλειστηριασμοί «που αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της πτωχευτικής διαδικασίας για όλες τις περιπτώσεις, εκτός των ευάλωτων νοικοκυριών, για τα οποία η πολιτεία έχει ειδικές ρυθμίσεις».
H διαχείριση του προβλήματος αποτελεί μια ακόμα δύσκολη άσκηση για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, καθώς η συγκυρία κάθε άλλο παρά θετική είναι λόγω του δυσμενούς οικονομικού περιβάλλοντος και των πληθωριστικών πιέσεων στα εισοδήματα.
Πόσες ρυθμίσεις έχουν γίνει
Σύμφωνα με την 6η Εκθεση προόδου του υπουργείου Οικονομικών για το ιδιωτικό χρέος μέχρι τις 28/2/2022, συνολικά, 47.897 οφειλέτες εισήλθαν στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών και ξεκίνησαν την αίτησή τους για να ρυθμίσουν τις οφειλές τους προς τράπεζες, διαχειριστές δανείων, Δημόσιο και φορείς κοινωνικής ασφάλισης.
Ειδικότερα μέχρι το τέλος Φεβρουαρίου, συνολικά 2.084 αιτήσεις υποβλήθηκαν οριστικά, εκ των οποίων:
- 137 αιτήσεις έχουν λάβει επεξεργασία και έχουν ψηφίσει για αυτές θετικά οι τράπεζες και διαχειριστές δανείων, ενώ επίκειται η αποδοχή της σχετικής πρότασης ρύθμισης από τους οφειλέτες και η υπογραφή της σχετικής σύμβασης αναδιάρθρωσης δανείων.
- 266 αιτήσεις, βρίσκονται στο στάδιο διμερούς διαπραγμάτευσης με το Δημόσιο (ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ).
Η Αλεξάνδρα Φατσέα, γενική διευθύντρια Retail, SB & AgriRecovery της Intrum Hellas, χαρακτηρίζει τον νέο εξωδικαστικό μηχανισμό ως την καταλληλότερη λύση για χιλιάδες ιδιώτες, αλλά και μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, που χρειάζονται μία λύση ρύθμισης για το σύνολο των οφειλών τους, τόσο σε χρηματοδοτικούς φορείς, όσο και στο Δημόσιο.
Σε ό,τι αφορά τη ρύθμιση δανείων μεταξύ τραπεζών/servicer και οφειλετών από τον Ιούλιο του 2019 μέχρι το τέλος Ιανουαρίου 2022 ρυθμίστηκαν επιτυχών 632.998 δάνεια (στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά) συνολικού ύψους 35,85 δις ευρώ.
Ειδικότερα:
- 216.508 δάνεια, ήτοι 34,20% του συνόλου, ήταν στεγαστικά, ύψους 15,11 δισ. ευρώ.
- 346.241 δάνεια, ήτοι 54,70% του συνόλου ήταν καταναλωτικά, ύψους 5,64 δισ. ευρώ.
- 69.721 δάνεια ήτοι 11,01% του συνόλου, ήταν πολύ μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων, ύψους 11,47 δισ. ευρώ.
- 528 δάνεια ήτοι 0,08% του συνόλου, ήταν μεγάλων επιχειρήσεων, ύψους 3,63 δισ. ευρώ.
Επίσης, από τα μέσα Μαρτίου 2020 έως τα τέλη Ιανουαρίου 2022, δόθηκε η δυνατότητα αναστολής πληρωμής σε 408.632 δάνεια, ύψους 28,78 δισ. ευρώ, από τις Τράπεζες και τις Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.
Ο πληθωρισμός πιέζει νοικοκυριά και επιχειρήσεις
Σε ό,τι αφορά τη συνέχεια, οι εκπρόσωποι του χρηματοπιστωτικού τομέα αναγνωρίζουν ότι νοικοκυριά και επιχειρήσεις βρίσκονται υπό πίεση.
Το θέμα της ακρίβειας και του πληθωρισμού ανησυχεί τους servicers, όπως παραδέχεται ο διευθύνων σύμβουλος της Quant, Νίκος Βαρδαραμάτος. Σημείωσε, ωστόσο, ότι προς το παρόν και παρά την αβεβαιότητα δεν παρατηρούνται προβλήματα εισπραξιμότητας. Οι οφειλέτες, όπως είπε, τηρούν το πλάνο πληρωμών της ρύθμισης, ενώ εκείνοι που βρίσκονται σε φάση ρύθμισης είναι πλέον, λόγω της αβεβαιότητας, πιο επιφυλακτικοί σε ό,τι αφορά το ύψος της προκαταβολής ή της εξόφλησης.
«Μεμονωμένες περιπτώσεις οφειλετών που χρειάζεται να αναπροσαρμόσουν τον προγραμματισμό τους λόγω ενός αυξημένου λογαριασμού ρεύματος υπάρχουν. Αλλά αντιμετωπίζονται επαρκώς, μέσα από μία καλά συντονισμένη προσπάθεια των εξειδικευμένων ομάδων μας, οι οποίες έχουν την τεχνογνωσία, αλλά και όλα τα εργαλεία που χρειάζονται», όπως είπε η Αλεξάνδρα Φατσέα.
Πιο βιώσιμες οι ρυθμίσεις για ιδιώτες
«Ειδικά στις περιπτώσεις των ιδιωτών οι ρυθμίσεις που γίνονται είναι πιο βιώσιμες», τόνισε, με τον εκτελεστικό πρόεδρο της CepalHellas, Αρτέμη Θεοδωρίδη, να συμπληρώνει πως βασική έγνοια των servicers είναι οι τιτλοποιήσεις. «Τα senior ομόλογα δεν θέλουμε να έχουν πρόβλημα», εξήγησε, για να προσθέσει: «Τα business plans έχουν μεγάλο χρονικό βάθος. Οι ρευστοποιήσεις και ρυθμίσεις είναι στο 50-50. Είμαστε καλύτερα από το πλάνο, δεν υπάρχει κανένας άμεσος κίνδυνος». Όπως εξήγησε η Αλεξάνδρα Φατσέα, ο τρόπος που έχουν στηθεί οι τιτλοποιήσεις είναι τέτοιος που πρέπει να συμβεί τεράστια ανατροπή για να κινδυνέψουν τα senior bonds.
Η επιστροφή στις τράπεζες και την πιστωτική κανονικότητα όλων εκείνων των δανειοληπτών που με επιτυχία αναδιάρθρωσαν τα δάνειά τους εξελίσσεται σε πρωταρχικό ρόλο για τους servicers.
«Μέχρι τότε, όπως κάνουμε στην IntrumHellas, υπάρχουν εργαλεία που μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε, όπως οι γραμμές χρηματοδότησης επιχειρήσεων που έχουν ενταχθεί στα business plans των τιτλοποιήσεων, αλλά και η συμβουλευτική προς τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις για να αξιοποιήσουν τα προγράμματα ΕΣΠΑ, καθώς και εξεύρεση funding για συγκεκριμένους κλάδους, όπως είναι τα ξενοδοχεία», είπε η Αλ. Φατσέα.
«Αναμένουμε η οικονομία να καταφέρει να απορροφήσει το σοκ των τιμών ενέργειας και αυτό σε συνδυασμό με τα πρόσφατα μέτρα στήριξης της πολιτείας για τα πιο ευάλωτα νοικοκυριά και επιχειρήσεις, αναμένεται να αποτρέψει έναν νέο κύκλο μη εξυπηρετούμενων δανείων. Μην ξεχνάμε όμως ότι τα παλιά μη εξυπηρετούμενα δάνεια έφυγαν μεν από τις τράπεζες αλλά όχι από την οικονομία, έχουν μεταφερθεί για διαχείριση στους servicers. Η μεγάλη πρόκληση είναι να εξυγιανθούν και αυτά τα δάνεια, και εδώ θα παίξουν ρόλο οι τράπεζες: χρηματοδοτώντας την απόκτηση των παγίων στοιχείων μέσω πλειστηριασμών, χρηματοδοτώντας τις εταιρίες REOCO, αλλά και κάποια στιγμή στο μέλλον επαναγοράζοντας ενήμερα χαρτοφυλάκια», τόνισε ο διευθύνων σύμβουλος της Εθνικής Τράπεζας, Παύλος Μυλωνάς.
imerisia